แนะเคล็ดลับวิธีเลือกธนาคารในการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยพร้อมข้อมูลให้กู้ได้ง่ายที่สุด

ในการเลือกซื้อบ้านสิ่งหนึ่งที่หลายคนมักใช้เป็นส่วนช่วยในการตัดสินใจว่าจะกู้เงินจากสถาบันไหนดี นั่นก็คือ อัตราดอกเบี้ยและสิทธิประโยชน์อื่น ๆ เช่น เป็นเจ้าหน้าที่รัฐ อาจได้โปร สินเชื่อบ้านข้าราชการ สามารถกู้ได้เต็มวงเงิน 100% หากเป็นการกู้ซื้อบ้าน (เพิ่มเติม:https://krungthai.com/th/personal/loan/housing-loan/) อาจได้วงเงินเพียง 70-80% เท่านั้น ผู้กู้จะต้องนำมาเปรียบเทียบด้วยตนเองให้ดี เนื่องจากเป็นผลประโยชน์ของผู้กู้ล้วน ๆ ซึ่งจะมีวิธีการเลือกดังต่อไปนี้

• เลือกอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกที่ให้ต่ำที่สุด
ทำไมต้องเลือกธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำที่สุด เพราะผู้ขอ สินเชื่อที่อยู่อาศัย สามารถรีไฟแนนซ์ได้เมื่อครบ 3 ปี จากนั้นค่อยพิจารณาธนาคารอื่น ๆ หรือที่เดิมพ่วงด้วยเงื่อนไขพิเศษต่าง ๆ นอกจากนี้การผ่อนชำระค่าบ้านมีวิธีคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกอีกด้วย ยิ่งเงินต้นลดไปมากเท่าไร ดอกเบี้ยในปีถัด ๆ ไปก็จะลดน้อยลงเท่านั้น โดยเฉพาะถ้าเลือกได้เมื่อหลายธนาคารให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีเท่ากันหมด ให้ไปดูเงื่อนไขย่อยในอัตราดอกเบี้ยปีแรก ยิ่งดอกเบี้ยน้อยเท่าไรยิ่งดี เพราะผู้กู้ก็จะเลือกเงินต้นลดน้อยลงไปด้วย ยกตัวอย่าง คํา น วน ค่า งวด บ้าน มูลค่า 1 ล้านบาท มีอัตราการผ่อนชำระต่องวดต่ำที่สุดที่ 7,000 บาท

ธนาคาร A ให้อัตราดอกเบี้ย ปีที่ 1 3.5, ปีที่ 2 3.5, ปีที่3 3.5
ธนาคาร B ให้อัตราดอกเบี้ย ปีที่ 1 2.5, ปีที่ 2 3.5, ปีที่3 4.5
ธนาคาร C ให้อัตราดอกเบี้ย ปีที่ 1 0.5, ปีที่ 2 4.5, ปีที่3 5.5

ซึ่งค่าเฉลี่ยของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ทั้ง 3 ธนาคาร เฉลี่ย 3 ปี อยู่ที่ 3.5% และคิดอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 3 ปี ผ่อน 36 เดือน ได้ผลลัพธ์ดังนี้
ธนาคาร A รวมดอกเบี้ย 90,663.30 เฉลี่ยงวดละ 2,518.43 จ่ายเงินต้น161,336.70 ยอดผ่อนรวม 252,000.00
ธนาคาร B รวมดอกเบี้ย 89,010.18 เฉลี่ยงวดละ 2,472.51 จ่ายเงินต้น162,989.82 ยอดผ่อนรวม 252,000.00
ธนาคาร C รวมดอกเบี้ย 86,530.50 เฉลี่ยงวดละ 2,403.63 จ่ายเงินต้น165,469.50 ยอดผ่อนรวม 252,000.00

*เป็นการคำนวณอย่างคร่าว ๆ เท่านั้น ตัวเลขอาจมีการเปลี่ยนแปลงเมื่อคำนวณโดยละเอียด

จะเห็นได้ว่าธนาคาร A นั้น ผู้กู้จะทำการจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า ในขณะที่ธนาคาร C จ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าและจ่ายเงินต้นมากกว่า ทำให้การทบหนี้ก้อนโตเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพมากกว่า ซึ่งก็จะช่วยให้หนี้บ้านหมดเร็วขึ้น

นอกจากนี้ยังมีประเภทของดอกเบี้ยภายหลังจากโปรโมชัน 3 ปี แรกแล้ว ซึ่งมีให้เลือกใช้งานทั้งแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) และอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวที่แยกย่อยไปอีก 3 ประเภทได้แก่
- MLR Minimum Loan Rate
- MOR Minimum Overdraft Rate
- MRR Minimum Retail Rate
ทั้ง 3 ประเภทก็จะมีอัตราที่แตกต่างกันตามแต่ละเงื่อนไขของธนาคาร เช่น MRR +1.00% หรือ MLR -0.50% เป็นต้น แต่โดยปกติแล้วผู้กู้ สินเชื่อบ้านแลกเงิน นิยมทำการรีไฟแนนซ์ทุก ๆ 3 ปีมากกว่า เพราะจะได้อัตราดอกเบี้ยช่วงโปรโมชันเรื่อย ๆ และทำให้อัตราการผ่อนชำระหมดไวขึ้นนั่นเอง

ที่มาข้อมูล
- https://www.thaihometown.com/loans/5918/
- https://www.ddproperty.com/%E0%B8%84%E0%B8%B9%E0%B9%88%E0%B8%A1%E0%B8%B7%E0%B8%AD%E0%B8%8B%E0%B8%B7%E0%B9%89%E0%B8%AD%E0%B8%82%E0%B8%B2%E0%B8%A2/%E0%B8%82%E0%B8%B1%E0%B9%89%E0%B8%99%E0%B8%95%E0%B8%AD%E0%B8%99%E0%B8%81%E0%B8%B2%E0%B8%A3%E0%B8%82%E0%B8%AD%E0%B8%AA%E0%B8%B4%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%B7%E0%B9%88%E0%B8%AD%E0%B8%9A%E0%B9%89%E0%B8%B2%E0%B8%99%E0%B9%81%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B9%80%E0%B8%87%E0%B8%B4%E0%B8%99-17030